Наше мнение

В соответствии со ст. 1 Закона «О банках и банковской деятельности» небанковской кредитной организацией называется кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные виды банковских операций. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России. В настоящее время Банк России установил допустимые сочетания банковских операций для двух видов небанковских кредитных организаций: расчетных небанковских кредитных организаций и небанковских депозитно-кредитных организаций.

В соответствии с законом выделяют следующие типы небанковских организаций:
- Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО)
- НКО, осуществляющие депозитные и кредитные операции (НДКО).

Режим регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, несколько отличается от порядка, установленного для банков.
1. Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, установлен на уровне рублевого эквивалента 500 тыс. евро (против 5 млн для банков).
2. Минимальные требования по достаточности капитала — на уровне 15%.
3. Не установлен норматив мгновенной ликвидности, действующий для банков, снижено (до 40%) минимальное значение норматива текущей ликвидности.
4. Установлены единые ограничения кредитного риска по задолженности заемщиков без выделения акционеров (участников) в отдельную категорию, то есть не установлен обязательный для банков норматив максимального размера риска на одного акционера (участника).
5. Максимальный совокупный размер кредитов, гарантий и поручительств, выдаваемых своим акционерам, установлен в размере 100% (для банков — 50%).
6. Установлена ежеквартальная периодичность отдельных форм отчетности (в том числе отражающих полноту формирования резервов на возможные потери по ссудам и на возможные потери, данные о крупных кредитах и информацию о величине инвестиций на приобретение долей (акций) одного юридического лица), которые банки должны предоставлять ежемесячно. В случае нарушения установленных Положением № 153-П обязательных нормативов, указанные формы отчетности представляются в сроки, установленные для банков.

Другие формы отчетности, необходимость представления которых определяется деятельностью небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, представляются в сроки, установленные нормативными актами Банка России для банков.

По основным параметрам регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции, установлен порядок, аналогичный установленному для банков, включая требования по оценке рисков, организации внутреннего контроля и т. д.

Условия, предоставляемые по кредитам сильно варьируются. Как правило, все зависит от типа кредитора.

Например, центры микрофинсирования не требуют особенных качеств от заемщика, но процент по кредиту, как правило, существенно выше банковского. Микрофинансированием пользуются предприниматели, которые не могут расчитывать на банковский кредит. Сумма, на которую они могут рассчитывать — 300 000 рублей, выдается за несколько часов. Процентная ставка — около 8% в месяц.

Кредитные союзы требуют от заемщиков информации, а их проценты близки к банковским или ниже их. Ломбард (организация, выдающая деньги под залог движимого имущества) дает деньги под 2–10%, обеспечением является имущество (владельцу выдают в качестве кредита до 80% его строимости).

На сегодняшний день небанковских организаций, работающих с кредитами, очень мало. Периодически появляются новые НКО, занимающиеся кредитами, но срок жизни таких компаний, зачастую, невелик. В базе данных Банка России зафиксированы масса премеров ликвидированных подобных компаний. Судя по статистике, долгожителями на рынке небанковского кредитования являются малочисленные центры микрофинансирования и кредитные союзы.

Относительно объявлений на улицах. Зачастую, эти компании не дают кредит самостоятельно, а помогают получить его в банке, т. е. готовят заемщика, выбирают банк, готовят документы и т. п. Такие компании не являются НКО.